La BNPL prend de l’ampleur, rendant la réglementation davantage urgente.

Dans un contexte d’incertitude économique et de resserrement de la ceinture des consommateurs, il n’est pas surprenant que l’adoption de Buy Now Pay Later (BNPL) se développe régulièrement, les prévisions suggérant une croissance pouvant atteindre 18 % d’ici 2028.

Les consommateurs apprécient la flexibilité de BNPL, leur permettant d’acheter des articles et de répartir le coût pour le rendre plus facilement abordable. C’est pour cette raison qu’il a trouvé une telle faveur auprès des consommateurs de la génération Z et de la génération Y qui sont moins susceptibles d’avoir des cartes de crédit, et même parmi ceux qui ont une carte de crédit mais préfèrent employer BNPL comme un moyen alternatif de «financer» leur plus cher achats.

Les détaillants ont rapidement compris, offrant BNPL en magasin et en ligne, sachant que sa simplicité est un moyen infaillible d’attirer de nouveaux acheteurs, d’améliorer la relation client et de stimuler les ventes. Les preuves suggèrent qu’il y a plusieurs une corrélation claire entre BNPL et les valeurs des commandes. Des recherches récentes ont révélé que 57 % des détaillants britanniques proposant le dispositif de paiement ont enregistré une augmentation de la conversion du panier et, par rapport aux paiements par carte, les commandes utilisant BNPL devraien être de 20 à 30 % plus élevées en valeur.

Groupe Fraser

Ce n’était donc pas une surprise de voir plus tôt ce mois-ci que le groupe Frasers de Mike Ashley prend le train BNPL un peu plus loin en déployant son propre programme Buy Now Pay Later. Ont rapporté les rapports, cela permettra aux acheteurs de fractionner et de différer les paiements, ou d’organiser un prêt pouvant aller jusqu’à 2 000 £ pouvant être dépensé dans les magasins du groupe Frasers. Il s’agit notamment de Sports Direct, House of Fraser, Jack Wills et Sofa.com.

Il s’agit d’un développement intéressant et vu que Frasers a accès à une société réglementée par la Financial Conduct Authority (FCA) pour gérer les prêts, et une participation dans la société fintech Tymit pour faciliter les paiements, il est bien placé pour en faire un réussite. Bien entendu, il devra aussi employer les services d’une société spécialisée pour fournir des informations de crédit, à moins qu’il ne soit en mesure d’employer ses propres informations clients pour déterminer le risque.

Il ne fait aucun doute que l’initiative du groupe Frasers inspire d’autres grands détaillants à emboîter le pas s’ils peuvent trouver les matériaux nécessaires pour gérer pleinement leurs propres programmes BNPL. Plus leur clientèle est importante, plus ils sont susceptibles de réduire les coûts associés au paiement des commissions aux autres services tiers de la BNPL tels que Klarna et ClearPay. Ce qu’ils perdront, ce sont les clients qui sont dirigés vers eux par les marques BNPL de plus en plus connues, et ils doivent aussi être conscients qu’ils auront besoin d’un moyen de traiter les paiements sain et sauf, par exemple via un PSP réputé comme Computop.

Accumulation de dettes

L’incitation pour les grands groupes de vente au détail est claire, et en utilisant leurs propres «banques» réglementées par l’IFA, ils rendront compte aux agences de référence de crédit afin que les autres prêteurs puissent voir si un client utilise leur système. Cette transparence est fondamentale pour le réussite de manière durable de BNPL. L’une de ses plus grandes faiblesses est que les acheteurs peuvent facilement accumuler des dettes. Les fournisseurs de BNPL ne sont pas tenus de se conformer à la loi sur le crédit à la consommation et ils ne relèvent pas actuellement de la réglementation bancaire, ce qui signifie qu’ils ne sont pas obligés de partager des informations sur les utilisateurs de leurs systèmes. Rien n’empêche un client d’acheter simultanément plusieurs articles à prix élevé et s’il n’est pas en mesure d’effectuer un paiement à la date d’échéance, il est susceptible d’encourir un taux d’intérêt élevé qui a la capacité de rapidement devenir incontrôlable.

Cela ébouriffe les plumes du Parlement depuis un certain temps. En juin de l’année dernière, le gouvernement a admis que même si BNPL offrait un moyen utile de gérer les finances, des réglementations étaient nécessaires pour rassurer sur le fait que les gens puissent adopter de nouveaux produits et services avec des protections appropriées en place. Cela signifiait que les fournisseurs de BNPL seraient obligés d’effectuer des vérifications d’accessibilité, ils devraient transformer les promotions et les publicités afin qu’elles soient justes, claires et non trompeuses, et les prêteurs proposant des produits BNPL devraient être approuvés par la FCA. Rien de tout cela n’est encore en place, mais la législation devrait être effectif d’ici le milieu de cette année.

Avant la législation, les plus grands fournisseurs de BNPL devront apporter des modifications, mais cela ne peut être qu’une bonne chose. La popularité du mode de paiement n’est pas en cause, particulièrement dans notre situation économique actuelle, mais cela rend davantage important que toutes les parties concernées s’engagent à partager les informations qui protègent pleinement leurs clients.

Par Ralf Gladis, PDG, Computop

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